当前位置: 理财 > 银行 > 正文

百信银行横空出世 直销银行不温不火迷局终能破?

2017-01-09 10:28:19 易汇网 www.ieforex.com

截止发稿时人民币牌价 美元汇率686.9600 英镑汇率821.9100 日元汇率5.7168 欧元汇率706.2400 

国内一大波的直销银行正在涌现?据不完全统计,国内已有超60家传统银行涉足直销银行业务,直销银行更是成为传统银行的标配。但很多人士认为,直销银行的发展没有达到市场预期,真正做得有声有色的并不多,陷入“升级版网银”的尴尬处境。如今,成为国内首家独立法人直销银行的“百信银行”,摆脱了以往的依赖性银行模式,被业内寄予厚望。尽管如此,包括独立法人资格在内,直销银行要真正实现低成本获客的目的,还需要突破三座大山。

首家独立法人直销银行面世

1月5日晚间,中信银行发布公告称,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司(以下简称百信银行),银行类别为有限牌照商业银行,中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份,入股比例分别为70%、30%。自2015年11月中信银行与百度宣布筹建百信银行,历经一年多,这家采用独立法人运作模式的直销银行正式面世。

百信银行是以独立法人形式开展直销银行业务,因此需要银监会的审批。作为国内首家,百信银行被归类为“有限牌照商业银行”。据报道,百信银行是一家具有存、贷、汇、理财、发债等全牌照功能的纯线上银行,该“有限牌照”体现在不能设立线下网点。没有线下网点,不发放实体银行卡,强调线上线下融合互通,线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等渠道构成,线下有ATM、自助缴费终端等各种自助设备。

百信银行将以独立法人形式开展直销银行业务,这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,并将开启一个“金融+互联网”的新金融发展模式。百信银行的落地不仅对中国银行业创新发展具有里程碑意义,对监管机构的创新监管也具有重要意义。

事实上,民生银行、北京银行等多家银行曾表达过拟将旗下直销银行剥离成为法人机构的意愿。2015年5月,银监会组织部分银行就直销银行子公司进行了讨论。

独立法人资格成首个门槛

“就直销银行而言,独立法人、互联网意识和流量支持、科技这三把武器是翻越三座大山的对治之法。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。

目前我国直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作,由于只是银行下属业务部门,不具有独立法人资格,若推出有市场竞争力的此类产品,首先造成的可能是自身存量客户的转移。

“大家在直销银行上开始玩概念,把一些已有产品简单地搬到网上,与手机银行和网上银行高度重叠,缺乏差异化和特色,哪个用户会闲着没事下载那么多雷同的APP,能火才怪。” 薛洪言这样表示。

被置于商业银行内部框架之下的直销银行业务发展空间不足,部分直销银行的功能完全可以被网络银行和手机银行所取代,甚至很多中小银行的直销银行仅有网页和上线信息,并未将直销银行作为一个重要战略去发展和推广。

光大银行电子银行部总经理杨兵兵在接受媒体采访时表示,直销银行子公司化,意味着直销银行今后可以依据互联网经营的特点快速做一些独立性的决策,并且和母公司进行风险隔离。“并不是说直销银行独立出来就一定能做好,但要想做好直销银行,独立是重要条件之一。因为只有让它独立,才不仅是当作一个渠道,更是当作一个独立的银行来看待和经营。”

在1月5日的中国直销银行联盟成立会上,深圳农村商业银行网络金融部总经理林伟斌指出,直销银行必须从传统银行体系中剥离,“成立一个独立经营的法人主体是直销银行发展壮大的前提和基础。”

大家都想争头啖汤,但面临的问题不少

除了百信银行,光大银行曾在9月3日公告,将设立直销银行子公司,注册资本不超过10亿元人民币。据杨兵兵透露,目前正在向银监会进行申报,相关工作正在流程当中。业内人士表示,目前有20多家银行在申请独立法人的直销银行。此外,据易观智库统计数据,截至2016年3月1日,国内推出直销银行服务的商业银行数量达55家,参与主体多为股份制商业银行及城商行,这部分占总数的81.8%,不过部分银行仅有网页及上线信息。尽管如此,直销银行要突围,面临的问题还是不少。

问题1

同质化严重,偏重理财业务

中国直销银行联盟成立会上,浙江泰隆商业银行E融事业部总经理戴新喜亦指出,现在市面上的直销银行非常多,但同质化问题严重,都是偏重于理财端。

易观智库数据显示,60%以上的直销银行推出了货币基金、银行理财及存款产品,其中货币基金产品达到81%,其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务,少数直销银行还推出了保险及信用卡业务,还有21%的直销银行推出了网络投融资服务。

“直销银行的业务布局明显缺乏创新之处,不过是存款、货币基金、定期理财和消费贷款等简单的业务,在业务模式上尚未走出手机银行和网上银行的内部边界,更何谈成为银行与互联网金融竞争的急先锋。”薛洪言表示,从牌照优势看,传统银行巨头横亘在前;从模式差异化看,互联网金融巨头已经取得先发优势。如何融合发挥牌照与模式的双重优势,在激烈的市场竞争中找到差异化经营之路,成为直销银行与民营银行两种新兴银行业态面临的共同挑战。

问题2

与零售重叠,难低成本获客

直销银行被寄予厚望,主要是直销银行有可能建立一个低成本获客渠道,但目前,直销银行仍面临获客效果不明显、获客成本居高不下的问题。

中国金融认证中心发布的《2015中国电子银行调查报告》显示,直销银行的用户主要来源于各银行现有客户,由该行借记卡用户转化而来的比例高达60.8%,只有不到四成的用户是从第三方渠道或者他行转移而来。

目前多数直销银行采用银行官网和独立APP两个接入端口,拥有独立品牌的较少。与传统渠道区分不明显,仍然遵循传统的银行经营理念,缺乏独立品牌,必然使直销银行的获客能力面临巨大挑战。一方面,银行官网的客户流量规模普遍较小,主要以银行原有客户为主,如何将这些已有客户转化为直销银行客户,如何将直销银行向这些客户以外的潜在客户进行推介,都是直销银行面临的重大挑战。另一方面,独立APP的宣传、推广与运营,更多的是传统银行业务网络化、移动互联化的简单延伸,并没有完全采用互联网的思维与模式。“如果直销银行获客能力迟迟不能取得重大突破,则难以实现经营上的可持续性。”有业内人士表示。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,从客户定位看,直销银行以零售客户为主要服务对象,目标客户群体与零售银行高度重叠,且难以低成本批量获取客户。

有专家也表示担忧,传统银行的金融链条没有鲜明的消费场景支撑,银行开电商以失败而终结,银行开社区银行以重资产、轻产品而逐渐谢幕,直销银行也不具备有效的流量转化场景。

最新热帖
网友评论
已有0条评论

点击榜

视频